Как оценить экономию по сравнению с банковским переводом

Сравнивать каналы перевода по объявленному тарифу бессмысленно: комиссия банка — лишь одна из нескольких статей расходов, и обычно не самая крупная. Корректная метрика одна — сколько денег ушло со счёта отправителя и сколько получил адресат в своей валюте. Всё остальное, включая курс конвертации и сборы посредников, укладывается в эту разницу.

Разберу, из чего складывается полная стоимость каждого канала, как посчитать оба за один вечер и какие параметры не выражаются в деньгах, но меняют выбор.

Почему тариф — это не стоимость

Начну с расхождения. Банк показывает процент за отправку, а платите вы за несколько вещей сразу.

1. Комиссия за отправку. Та самая, что в тарифах, иногда с минимальной и максимальной границей.
2. Наценка в курсе конвертации. Разница между межбанковским курсом и тем, по которому пересчитали вашу сумму.
3. Сборы банков-посредников. Удерживаются по дороге, заранее неизвестны и в тарифе отправителя не отражены.
4. Комиссия банка получателя. За зачисление, иногда за валютный контроль.
5. Расходы при неудаче. Возврат средств и повторная отправка оплачиваются отдельно.

Вторая строка — самая незаметная. Курс конвертации почти всегда содержит надбавку к межбанковскому — от одного до нескольких процентов, и отдельной строкой в тарифе она не показана.

Как посчитать банковский канал

Четвёртый шаг требует внимания. Если посредники удерживают свою долю по дороге, точную сумму зачисления не назовёт никто — в этом и заключается непредсказуемость канала. Обзоры отмечают, что к скрытым сборам корреспондентов добавляются плата за возврат при отказе и за повторную отправку.

Как посчитать альтернативный канал

Здесь статей столько же.

Только они другие, а считают их так же — от суммы на входе до суммы на выходе. Порядок расчёта комиссии сети я разбирал в материале о том, как рассчитать комиссию перед отправкой, а маршрут целиком, с рисками и правилами сделки, — в материале о том, как использовать P2P-площадку для международных переводов.

Отдельно про выбор сети. Комиссия за перевод различается в разы, и на небольших суммах именно она определяет исход сравнения; какие сети поддерживает принимающая сторона, проверяют заранее — об этом материал о том, как проверить поддержку нужной сети.

Пример расчёта на одной сумме

Абстракции путают, поэтому проведу обе цепочки по шагам. Сумму возьмём условную — пусть будет некоторая сумма в рублях, которую нужно доставить получателю за рубежом.

Банковский путь. Со счёта списывается сумма плюс комиссия за отправку. Рубли конвертируются по курсу банка, и здесь теряется наценка к межбанковскому курсу — незаметная строка, которую видно только при сравнении. Дальше платёж идёт через посредников. Каждый может удержать своё, а на выходе банк получателя берёт за зачисление, и итог становится известен только после прихода денег.

Альтернативный путь. Рубли уходят продавцу монет с наценкой к рынку, монеты переводятся в сеть с двумя комиссиями, на той стороне продаются со скидкой к рынку, и местный банк берёт за вывод. Итог тоже становится известен в конце, но каждый шаг виден и считается заранее.

Разница между путями не только в сумме. В первом случае вы не управляете ни маршрутом, ни удержаниями по дороге; во втором — управляете, но берёте на себя весь риск, включая контрагента и проверку на входящий платёж.

Что не считается деньгами, но имеет цену

Сравнение по одной лишь итоговой сумме неполно. Четыре параметра меняют картину, не попадая в арифметику.

• Срок. Банковский маршрут через третьи страны занимает дни, иногда больше недели; альтернативный — часы, но с непредсказуемым третьим шагом.
• Вероятность зачисления. Отказ по дороге возможен в обоих случаях, но у банка он оформляется возвратом, а не потерей.
• Юридическая защита. У банковского перевода есть документ и адресат для претензии; у сделки между людьми — только правила площадки.
• Назначение платежа. Банк подтверждает, за что переведены деньги. Через сделку между людьми такого подтверждения не получить.

Последний пункт закрывает класс задач. Оплата обучения, лечения или аренды требует документа.

Что считать своей ставкой времени

Расчёт неполон без стоимости вашего участия. Банковский перевод требует визита или заявки и дальше идёт сам; альтернативный маршрут требует внимания на каждом шаге, а при сделке между людьми — ещё и проверки контрагента.

Оцените это честно, хотя бы грубо: сколько часов уходит на операцию и сколько стоит ваш час. Прибавьте её к стоимости канала. Для крупных сумм она не меняет ничего.

Где проходит граница выгоды

А для небольших переворачивает результат. Час вашего времени легко стоит дороже, чем вся разница в комиссиях на скромной сумме. Экономия не линейна.

На малых суммах альтернативный канал часто проигрывает: фиксированные комиссии за вывод и за перевод в сети съедают выигрыш в процентах. На средних он обычно выигрывает заметно — именно здесь разница в несколько процентов превращается в ощутимые деньги. На крупных картина меняется снова.

Скорость против стоимости

Выбор часто делается не по деньгам, а по срокам, и это законный критерий — если сроки посчитаны честно.

Банковский маршрут через третьи страны занимает от нескольких рабочих дней до полутора-двух недель, причём разброс зависит не от вас, а от загрузки посредников и от направления. Альтернативный путь быстрее на первых двух шагах, зато третий — продажа за местную валюту и вывод на счёт — упирается в активность покупателей и в скорость местного банка.

Отсюда честное сравнение сроков выглядит так: считайте не время перевода монет, а время от списания рублей до зачисления местной валюты на счёт получателя. При таком счёте разрыв между каналами обычно сокращается вдвое против ожиданий.

Для бизнеса

Здесь рамка жёстче. Расчёты цифровой валютой за товары и услуги внутри России запрещены. Никакая экономия этого не отменяет, а компания, рассматривающая такой канал для оплаты поставщику, работает не с дешёвым переводом, а с другой правовой конструкцией.

Дальше — требования внешнеэкономической деятельности. Контракт, валютный контроль, учёт. Банк эти документы принимает и хранит, а при проверке выдаёт по запросу, тогда как альтернативный канал не создаёт их вовсе.

Отчётность тогда строится иначе. Как готовиться, описано в материале о том, как подготовиться к запросу банка.

Когда сравнивать не нужно

Иногда расчёт не нужен. Если перевод обязан иметь подтверждённое назначение платежа, банковский канал безальтернативен независимо от того, во что он обходится. А если получатель не работает с цифровыми активами и не хочет разбираться, отпадает второй маршрут.

Есть и третий случай. Регулярные однотипные операции по одному направлению рано или поздно приводят к вопросам, и решение тут принимается не по цене перевода, а по готовности эти вопросы объяснять.

Три ошибки в подсчёте

Ошибаются обычно одинаково.

И все три ошибки завышают выгоду альтернативного канала. Первая — сравнение по рыночному курсу вместо фактического. Монеты покупаются с наценкой к рынку и продаются со скидкой, а в расчёт нередко подставляют котировку с биржевого графика, которой ни один участник сделки не получил.

Вторая — забытые крайние шаги. Считают перевод между кошельками, но не считают, во сколько обошлось завести рубли в этот кошелёк и во сколько обойдётся получателю вывести местную валюту на счёт. Эти два шага съедают большую часть выигрыша, а в расчёт попадают далеко не всегда.

Третья — сравнение разового удачного случая с типовым банковским тарифом, который берётся из тарифной сетки, а не из вашего опыта. Канал он не характеризует.

Как зафиксировать расчёт

Одна операция не доказывает ничего. Экономию считают на серии: курсы, комиссии и наценки меняются от раза к разу, и только средние значения по нескольким операциям что-то показывают.

Заведите таблицу. Дата, канал, отправленная сумма, полученная сумма, срок в днях, отметка о сложностях. Средние проступят операций через пять, и это будут уже ваши цифры, а не чужие обещания.

Та же таблица отвечает на вопрос о регулярности: если операций набралось много, вопрос уже не в экономии, а в том, как это выглядит со стороны банка.